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【央视新闻客户端】

"> 事关金融消费者权益保护的一则市场动态引发社会关注

。近日

，多家商业银行发布公告称，上调其代理销售的公募基金产品风险等级  ，部分产品的风险等级从R4升至R5。此次调整后

，不符合高风险承受能力的投资者将无法购买相应高风险等级产品，“将适当的产品卖给适合的投资者”原则进一步落地  。

当前  ，代理销售金融产品已是市场普遍现象，不少投资者在银行网点购买保险产品

、公募基金产品以及其他银行发行的理财产品时

，该银行就是代销机构，也就是代销渠道

。不同类型金融产品之所以选择商业银行作为代销渠道  ，看重的是银行广泛的客户基础

，相当于借银行之手为自身拓展销路。同时，部分投资者也能由此节约时间精力  ，免得挨家挨户跑

，在某银行的一个平台就可一次性购买多种金融产品  。

但需注意，除了上述共赢之利  ，代销金融产品还存在以下风险隐患：一旦出现消费纠纷

，产品发行方、代理销售方可能急于撇清责任，甚至推诿扯皮  、互相“甩锅

”  ，导致金融消费者合法权益受损

，尤其是代理销售方，很可能陷入“我只是代卖别人的产品  ，产品出了问题你找别人，别找我”等误区

。

金融产品的代理销售机构不单单是一个简单的“渠道  ”

，而需承担相应责任，从源头上保障金融消费者合法权益。根据金融管理部门规定  ，代销机构虽然不承担产品的投资和兑付责任

，但需在合作机构准入

、代销产品准入、宣传推介和销售等环节开展消费者权益保护审查  。

为此，代销金融产品需着重做好两件事  ，一是“选好合作方与代销产品

”

，二是“把适当的产品卖给适合的投资者”

。

首先，代销机构要“了解产品  ”  ，严把准入关

，防止病从口入。如果代销机构选择了问题合作机构  、代销了问题产品，消费者权益保护很可能沦为一句空话  。严把准入关是一个动态过程  ，代销机构需做到“有进有出

”

，一旦发现合作机构存在严重违规行为、重大风险等，要对其实施退出  ，并平稳有序做好存量产品的客户服务

。2025年10月1日起施行的《商业银行代理销售业务管理办法》明确要求，商业银行总行应当对合作机构实行名单制管理

，确定合作机构资质审查标准，明确准入条件和程序  ，建立并有效实施对合作机构的尽职调查

、评估和审批制度。

其次

，代销机构要“了解投资者”，把适当的产品卖给适合的投资者  ，防止风险错配  。今年2月1日起施行的《金融机构产品适当性管理办法》明确要求

，金融机构应当对所销售或者交易的产品承担适当性管理主体责任，将适当的产品通过适当的渠道销售或者提供给适合的客户。其中  ，风险评估是一个核心环节

。一方面

，代销机构要对其所代销的投资型产品统一划分风险等级，通常从低到高分为一级至五级  ，如果代销机构与发行机构对于产品的风险评级结果不一致

，代销机构应当按照“孰高原则  ”采用并披露评级结果。另一方面，代销机构要对投资者开展风险承受能力评估  ，根据评估等级为投资者推荐相应产品，不可将高风险产品推荐给低风险承受能力投资者  。

与此同时

，代销机构要及时、充分地向投资者披露相关信息，尊重投资者知情权

。其中  ，产品的发行机构要根据市场变化对产品风险等级进行动态管理

，并将变动情况及时告知代销机构；代销机构则应及时披露风险等级变动情况，并根据产品及投资者信息变化情况  ，主动调整适当性匹配意见

，及时告知投资者。在此基础上，投资者根据既有信息  ，自主作出科学  、审慎的投资决策  。

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